juillet 1, 2022

Ce que les prêteurs recherchent

Outre votre mise de fonds, les banques et les prêteurs s’attendent à voir votre profil financier complet lorsqu’ils décident d’approuver ou non votre prêt hypothécaire et lorsqu’ils choisissent vos taux d’intérêt. Alors, décomposons exactement ce qu’ils regardent.

Lorsqu’ils vous considèrent comme un emprunteur, les prêteurs examinent trois domaines principaux : le crédit, les revenus et les fonds propres.

Crédit

Le crédit est plus important que jamais pour les prêteurs. Vous n’avez pas besoin d’un historique de crédit parfait pour obtenir un prêt hypothécaire, mais la plupart des prêteurs attendent un score de crédit d’au moins 650.

Maintenez votre score de crédit en payant vos factures à temps et en restant en dessous de votre limite de crédit. L’idéal est de le rembourser chaque mois ou de maintenir un solde inférieur ou égal à 50 % de la limite autorisée. Conservez vos antécédents de crédit avec les anciennes cartes de crédit, ne demandez de nouveaux crédits qu’en cas de besoin et vérifiez régulièrement vos rapports de crédit pour détecter les erreurs.

Revenu

Lorsqu’ils évaluent vos revenus, ils examinent deux calculs : Le ratio du service de la dette brute (SDB) et le ratio du service de la dette totale (SDT).

Le SMD est un pourcentage de votre revenu nécessaire pour payer tous vos frais de logement mensuels (remboursement du capital et des intérêts de l’hypothèque au taux de référence, impôts fonciers, frais de copropriété le cas échéant et une petite dépense de chauffage). Les prêteurs peuvent varier, mais le total de vos frais de logement mensuels divisé par le revenu brut de votre ménage ne doit pas dépasser 35 %.

Le ratio du service de la dette totale comprend vos coûts mensuels de logement plus toute autre obligation financière ou dette telle que les prêts, les lignes de crédit, les cartes de crédit et les paiements de pension alimentaire, le cas échéant. Votre TDS ne doit pas dépasser 40 % de votre revenu brut. Certains prêteurs autorisent même les personnes ayant un bon crédit à aller jusqu’à 44 % au cas par cas.

Actions

Enfin, les prêteurs tiendront compte de la valeur nette de votre maison. La valeur nette est la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et ce que votre maison vaut actuellement. Plus la position en capital est importante, moins le risque est élevé.

Si vous avez d’autres actifs, chaque prêteur aura des normes différentes pour répondre à ses directives.

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CHRISTINA PENTLICHUK

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