septembre 1, 2022

Les pièges de la transférabilité des hypothèques

« Mon hypothèque est-elle transférable ? » est une question fréquemment posée.

La réponse est probablement oui.

« Est-il facile de transférer mon prêt hypothécaire ? » est une question qui devrait être posée fréquemment mais qui ne l’est pas.

Et la réponse est probablement non !

Qu’est-ce que le transfert d’un prêt hypothécaire ?

Lorsque vous vendez votre maison actuelle et achetez quelque chose d’autre, le transfert de votre prêt hypothécaire consiste à transférer le reste de la durée de votre prêt actuel, le solde du capital restant dû et le taux d’intérêt à cette nouvelle propriété. Bien que cela puisse sembler une bonne idée pour maintenir un taux bas, on a parfois l’impression que les étoiles doivent s’aligner pour que cela fonctionne.

La plupart des gens supposent que le transfert d’un prêt hypothécaire garantit l’obtention d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’une nouvelle propriété en utilisant le prêt hypothécaire obtenu lors de l’achat de leur dernière propriété. Souvent, ils se sentent confiants dans leur capacité à porter simplement leur hypothèque et peuvent même vendre leur propriété existante ou rédiger une offre sur une nouvelle propriété, croyant qu’ils sont déjà qualifiés (parce qu’ils l’étaient auparavant).

Ce n’est pas le cas.

Ce n’est pas de la magie

Ce n’est pas parce que votre prêt hypothécaire est transférable que vous pourrez, comme par magie, acheter une nouvelle propriété avec un ancien prêt. Le financement hypothécaire, malheureusement, ne fonctionne pas de cette façon.

Le transfert d’un prêt hypothécaire exige une requalification complète ; il ne s’agit pas d’une échappatoire pour acheter une nouvelle propriété sans divulguer les changements survenus dans votre situation financière. Le prêteur demandera de nouveaux documents d’emploi et établira un nouveau rapport de solvabilité.

Il s’agit du processus de qualification d’un prêt hypothécaire avec des conditions supplémentaires.

Pourquoi pas ?

Ce sont les raisons les plus courantes pour lesquelles le portage ne se déroule pas toujours comme prévu.

  • Vous pourriez ne pas être admissible à la nouvelle hypothèque. Comme pour tout autre type de prêt hypothécaire, vous pouvez passer par la procédure et ne pas être admissible.
  • La propriété que vous achetez ne répond pas aux directives du prêteur. Vous traitez avec votre ancien prêteur hypothécaire, et c’est lui qui décide.
  • Vous avez toujours besoin d’une mise de fonds comme pour tout autre achat de maison. Si vous ne disposez pas d’une valeur nette suffisante dans votre maison actuelle, vous devrez trouver le reste de la mise de fonds par d’autres moyens.
  • Vous devrez probablement payer la pénalité d’emblée, puis recevoir un remboursement si elle est conforme aux directives. Certaines personnes veulent éviter les pénalités en transférant leur hypothèque, mais ce n’est pas garanti.
  • Les délais sont rarement respectés. Certains prêteurs n’accordent que 30 jours pour réaliser un portage hypothécaire, et ce délai peut ne pas être suffisant pour réaliser la vente de votre propriété.

Si vous êtes dans une situation où vous avez un prêt hypothécaire existant, que vous cherchez à acheter autre chose et que vous souhaitez discuter de la transférabilité des prêts hypothécaires, n’hésitez pas à nous contacter à tout moment ! Je serais heureux de vous guider dans vos choix.

Rien ne remplace un conseil solide en matière d’hypothèque. Le portage peut avoir du sens, mais il peut aussi ne pas en avoir. Dans tous les cas, je m’assurerai que vous sachiez exactement où vous en êtes.

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CHRISTINA PENTLICHUK

Agent en hypothèques, licence n° 10530
christina.pentlichuk@vinegroup.ca
289.779.8969

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